Art. 1815 c.c. Interessi

Commento

Inquadramento e ratio

L’art. 1815 c.c. disciplina gli interessi nel contratto di mutuo e svolge due funzioni distinte. Il primo comma stabilisce che il mutuo è naturalmente oneroso: salvo diversa volontà delle parti, il mutuatario deve corrispondere gli interessi al mutuante, determinati secondo l’art. 1284 c.c. Il secondo comma costituisce il presidio civilistico contro l’usura: se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi.

Il secondo comma è stato sostituito dall’art. 4 della legge 7 marzo 1996, n. 108. Il testo originario prevedeva che, in caso di interessi usurari, la clausola fosse nulla e gli interessi fossero dovuti nella misura legale; la riforma ha inasprito la sanzione, escludendo qualunque interesse. La stessa legge ha introdotto il sistema oggettivo dei tassi soglia, fissati trimestralmente con decreto ministeriale sulla base del tasso effettivo globale medio (TEGM) rilevato per categorie di operazioni, e ha riformulato l’art. 644 c.p.; l’art. 1, comma 1, del d.l. 29 dicembre 2000, n. 394, convertito dalla legge 28 febbraio 2001, n. 24, ne ha fornito l’interpretazione autentica, chiarendo che rileva il momento della pattuizione.

Contenuto della disposizione

Il primo comma pone una presunzione di onerosità: il mutuo produce interessi senza bisogno di patto espresso, e grava su chi eccepisce la gratuità l’onere di provarla. In mancanza di pattuizione sulla misura, sono dovuti gli interessi legali; gli interessi superiori al tasso legale vanno determinati per iscritto, a pena di nullità della sola parte eccedente (art. 1284, terzo comma, c.c.), nullità rilevabile d’ufficio e non sanabile con un riconoscimento successivo o con comportamenti concludenti.

Il secondo comma colpisce la convenzione di interessi usurari, cioè superiori al tasso soglia vigente al momento in cui sono promessi o convenuti (usura presunta), oppure, se inferiori, sproporzionati rispetto alla prestazione e pattuiti con chi si trovi in difficoltà economica o finanziaria (usura in concreto, art. 644, terzo comma, c.p.). La sanzione consiste nella nullità della clausola e nella gratuità del mutuo quanto agli interessi corrispettivi, mentre il contratto resta valido e il capitale deve essere restituito.

Profili applicativi

Le questioni di maggiore rilievo pratico sono state definite dalle Sezioni Unite. In primo luogo, la verifica dell’usura va condotta con riferimento al momento della pattuizione: il superamento della soglia nel corso del rapporto, per effetto del calo dei tassi medi di mercato, non rende nulla o inefficace la clausola (cosiddetta usura sopravvenuta), né rende contraria a buona fede la pretesa del mutuante.

In secondo luogo, la disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori; ma la loro usurarietà non comporta la gratuità del finanziamento. Cade la sola clausola sugli interessi di mora e il creditore, in caso di ritardo, ha diritto agli interessi nella misura dei corrispettivi lecitamente pattuiti (art. 1224, primo comma, c.c.). Interessi corrispettivi e moratori non si sommano ai fini della verifica della soglia, perché si succedono nel tempo e hanno funzioni diverse. Il mutuatario può far accertare l’usurarietà del tasso di mora anche in corso di rapporto, avendo riguardo alla soglia del momento dell’accordo; manca invece l’interesse quando il contratto si sia estinto senza che sia mai sorta la mora. Nei mutui tra privati, frequenti nei rapporti familiari, il contenzioso riguarda più spesso la prova della pattuizione scritta degli interessi ultralegali.

Orientamenti giurisprudenziali

• Cassazione civile, Sezioni Unite, 19 ottobre 2017, n. 24675: se il tasso convenuto supera la soglia solo nel corso del rapporto, la clausola stipulata prima della legge n. 108/1996, o stipulata dopo entro la soglia allora vigente, non è nulla né inefficace, perché rileva il momento in cui gli interessi sono promessi; la pretesa del mutuante non è contraria a buona fede, e il principio vale anche per il credito fondiario.
• Cassazione civile, Sezioni Unite, 18 settembre 2020, n. 19597: la disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori, con soglia calcolata sul TEGM eventualmente maggiorato della media dei moratori rilevata nei decreti; la nullità della clausola di mora non rende gratuito il finanziamento, ma comporta, ai sensi dell’art. 1224 c.c., la debenza degli interessi nella misura dei corrispettivi lecitamente pattuiti.
• Cassazione civile, sez. I, ord. 30 maggio 2024, n. 15179: la sanzione dell’art. 1815, secondo comma, colpisce solo il tipo di interesse che ha superato la soglia; se gli interessi corrispettivi sono leciti e solo i moratori sono usurari, i primi restano dovuti, poiché la soluzione opposta premierebbe il debitore inadempiente.
• Cassazione civile, sez. III, ord. 23 marzo 2023, n. 8315: interessi corrispettivi e moratori non sono omogenei e non si cumulano ai fini della soglia, perché si succedono nel tempo; l’usurarietà dei soli moratori lascia ferma la validità della pattuizione dei corrispettivi.
• Cassazione civile, sez. III, ord. 19 febbraio 2024, n. 4393: l’interesse ad agire per accertare l’usurarietà degli interessi moratori manca quando il contratto si è estinto senza che si sia mai verificata la mora, difettando ogni possibilità concreta di applicazione della clausola.
• Cassazione civile, sez. II, ord. 8 aprile 2022, n. 11437: in forza della presunzione di onerosità dell’art. 1815 c.c., il mutuatario deve gli interessi salvo patto contrario, la cui prova grava su chi eccepisce la gratuità del finanziamento.
• Cassazione civile, sez. II, ord. 5 maggio 2022, n. 14194: nel prestito tra privati, gli interessi superiori al tasso legale richiedono la forma scritta ad substantiam; in mancanza, la clausola è nulla, rilevabile d’ufficio anche in sede di legittimità, e si applica il tasso legale.

Rapporti con altre norme

Il primo comma rinvia all’art. 1284 c.c. per la misura degli interessi e la forma scritta di quelli ultralegali; l’art. 1282 c.c. stabilisce la naturale fecondità dei crediti liquidi ed esigibili; l’art. 1224 c.c. disciplina gli interessi moratori; l’art. 1283 c.c. limita l’anatocismo, regolato per le banche dall’art. 120 del d.lgs. 1° settembre 1993, n. 385. Il secondo comma si coordina con l’art. 644 c.p. e con l’art. 2 della legge n. 108/1996 sui tassi soglia. Le norme vicine disciplinano il mutuo (art. 1813 c.c.), la restituzione rateale (art. 1819 c.c.) e la risoluzione per mancato pagamento degli interessi (art. 1820 c.c.). Nei contratti con il consumatore concorre la tutela contro le clausole vessatorie (artt. 33 ss. del codice del consumo) e la disciplina del credito ai consumatori (artt. 121 ss. del d.lgs. n. 385/1993).