Cosa è la SIR Self Insurance Retention o clausola di salvaguardia e quali sono le differenze con la franchigia assicurativa
Nelle polizze con la cosiddetta SIR - Self Insurance Retention o clausola di salvaguardia, tipicamente inserita di polizze di responsabilità civile verso terzi RCT, è previsto che la Compagnia assicurativa prenda in carico solo i rischi di valore presunto superiore a una certa somma.
La clausola SIR è definita come l’importo che l’assicurato tiene a proprio carico per ciascun sinistro, anche in termini di gestione, ove il sinistro rientri integralmente in tale importo, e che non interessa in alcun modo la garanzia assicurativa.
Nelle polizze con clausola SIR infatti la Compagnia si assume solo i rischi di valore presunto superiore a una certa soglia, lasciando all’assicurato la completa gestione dei sinistri di importo inferiore.
Differenze tra SIR e franchigia
È evidente la somiglianza tra SIR e franchigia tuttavia tra le due diverse clausole sussiste un’importante differenza fondamentale.
Mentre nel caso della clausola SIR se il sinistro comporta un risarcimento entro l’importo previsto nella polizia per cui è operativa detta clausola, l’indennizzo viene pagato al danneggiato direttamente dall’assicurato, nel caso della franchigia il sinistro viene pagato dall’assicuratore che si rivarrà nei confronti dell’assicurato.
Diversamente dalla SIR che indica la soglia al di sotto della quale l’assicurazione non opera, la franchigia è quella parte di rimborso di un danno che rimane a carico dell'assicurato.
Nel caso di franchigia il danneggiato potrà sempre chiamare in causa la compagnia assicurativa per ottenere il risarcimento e la compagnia sarà tenuta a risarcirlo del danno, a prescindere dalla franchigia. Sarà poi l'assicuratore a richiedere al suo assicurato il rimborso per la parte di danno ricadente nella franchigia.
Può quindi sostenersi che:
- La franchigia è l’importo previsto dalle condizioni contrattuali che in caso di sinistro viene detratto dalla somma liquidata a termini di polizza e che rimane a carico esclusivo dell’assicurato.
- La SIR è l’importo, comprensivo anche delle spese di gestione del Sinistro (quali, a titolo esemplificativo, le spese di perizia, gli onorari di medici-legali, gli onorari di consulenti legali) che l’assicurato tiene a proprio carico per ciascun sinistro, e che non interessa in alcun modo la garanzia assicurativa.
Perché viene prevista la clausola SIR
La clausola SIR consente un notevole risparmio sul premio che l’assicurato è chiamato a versare. L’eliminazione di tutti quei sinistri di importo ridotto e di elevata frequenza dal novero degli eventi dannosi assicurati determina infatti un notevole abbassamento dell’importo del premio che, a parità di massimale, l’assicurato è chiamato a versare.
la Compagnia che tiene in carico i pochi sinistri di valore più elevato, può proporre, a parità di massimale, un premio molto inferiore per le polizze con SIR perché il premio non è gravato dai costi dei tanti piccoli sinistri e della gestione degli stessi.
Mantenere in proprio la gestione (e quindi la liquidazione) dei sinistri di frequenza richiede efficienza strutturale, organizzativa e specialistica non sempre in possesso degli assicurati, soprattutto di non grande dimensione.
La SIR è interessante per le aziende che hanno una frequenza di piccoli sinistri statisticamente prevedibili e possono implementare una procedura per rifondere i danni in modo veloce. Alternativamente il servizio di gestione dei sinistri ricadenti nella soglia della SIR può essere affidato in outsourcing a società specializzate che possono garantire una corretta liquidazione dei sinistri ed il relativo contenimento dei costi.
Esempio di clausola S.I.R.
Si conviene tra le parti che l’assicurazione di cui alla presente polizza deve intendersi prestata con una Self Insurance Retention (S.I.R.) di € 2.000,00 per ogni danno e per ogni danneggiato in caso di evento a cose e di € 2.000,00 per ogni danno e per ogni danneggiato in caso di evento a persone, salvo eventuali scoperti e/o franchigie superiori previsti dalle condizioni di polizza.
Pertanto l’assicurazione entra in vigore dopo gli importi sopra citati per singolo sinistro, importo che resta a totale carico del Contraente-Assicurato quale Self Insurance Retention (S.I.R.) per ciascun sinistro RCT/O.
Si conviene pertanto che:
- Per i danni il cui ammontare rientri nella S.I.R. medesima, le operazioni di accertamento, gestione, trattazione e liquidazione, comprese le spese legali rimarranno a totale carico del Contraente-Assicurato;
- Per i danni il cui ammontare superi la “S.I.R.” la Società provvederà alla gestione e trattazione del sinistro.
Le spese legali saranno a carico della società.
La Società non si avvarrà della facoltà prevista all’art. 1917 secondo comma di pagare il terzo e liquiderà direttamente al Contraente-Assicurato l’importo di liquidazione al netto della S.I.R.
Il Contraente-Assicurato, analogamente, non richiederà alla Società di pagare direttamente il terzo danneggiato la parte eccedente la S.I.R.
In ogni caso la Società resterà obbligata esclusivamente al pagamento degli importi eccedenti la “S.I.R.” e la responsabilità di indennizzare la porzione di danno corrispondente alla “S.I.R.” resterà a totale carico dell’Assicurato.
